Decisiones de fraude en tiempo real para pagos instantáneos

Más de 100 jurisdicciones cuentan con sistemas de pagos rápidos, 15 de ellas en América Latina, según el Banco de Pagos Internacionales. En el Golfo, Arabia Saudita lanzó sarie en febrero de 2021, con transferencias inferiores a SAR 20.000 que se acreditan al destinatario de inmediato. Los EAU siguieron con Aani el 16 de octubre de 2023, que procesa pagos las 24 horas del día, los siete días de la semana, y permite pagar a alguien solo con su número de teléfono. El Pix de Brasil funciona con el mismo principio.

La velocidad y la comodidad son el propósito de estos sistemas, y los defraudadores las valoran por las mismas razones. Un número de teléfono en lugar de un número de cuenta facilita pagar a alguien a quien no se conoce. La liquidación a toda hora significa que una estafa a las dos de la madrugada se completa a las dos de la madrugada, mientras el equipo de fraude está en casa.

En su informe de diciembre de 2025, la Autoridad Bancaria Europea y el Banco Central Europeo constataron que la autenticación reforzada del cliente sigue siendo eficaz contra el fraude para el que fue diseñada, sobre todo en las tarjetas. También constataron que aumentan nuevos tipos de fraude, en particular la manipulación de quien paga. En las transferencias de crédito, los clientes asumieron cerca del 85% de las pérdidas por fraude en 2024, principalmente porque las estafas los engañaron para que hicieran ellos mismos los pagos.

El mismo patrón se aplica a los pagos instantáneos. Cuando el cliente legítimo abre la aplicación en su propio teléfono, supera todos los controles y envía el dinero a un estafador, la autenticación ha funcionado como debía y el pago sigue siendo un fraude. Detectarlo exige evidencia sobre la situación que rodea al pago: a quién se paga, cómo se compara el pago con lo que suele hacer este cliente y qué ocurrió en la sesión antes.

Cada esquema y cada canal dejan a la institución emisora una ventana corta para responder. Trate ese límite como un requisito de diseño desde el principio. Después separe el trabajo que debe hacerse cuando llega el pago del que puede prepararse de antemano.

Mantenga pequeño el cálculo en tiempo real y pruébelo con la carga máxima. Un modelo preciso en promedio pero lento el día de cobro de salarios llevará las decisiones más allá del límite de tiempo, y el respaldo habitual en ese punto es dejar pasar el pago.

Elegir entre aprobar y rechazar obliga a optar entre pérdidas y fricción para los buenos clientes. Un conjunto más amplio de respuestas permite adecuar la acción al riesgo y al cliente.

Verificación adicional

Pida una confirmación más cuando el dispositivo o la sesión parezcan inusuales.

Advertencia específica sobre el beneficiario

Describa el riesgo que corresponde a este pago, por ejemplo una primera transferencia a una plataforma de inversión o una llamada de alguien que dice ser del banco.

Retención breve

Detenga unos minutos un pago de alto riesgo mientras se contacta al cliente, y explíquele por qué.

Período de espera para beneficiarios nuevos

Retrase o limite los pagos a un beneficiario añadido en la misma sesión.

Límites más bajos al principio

Asigne a un beneficiario nuevo un límite más bajo y súbalo cuando los pagos anteriores se hayan completado sin quejas.

Haga seguimiento del desempeño de cada respuesta. Una advertencia que los clientes ignoran siempre añade fricción sin proteger, y debe reescribirse o sustituirse.

El producto de las estafas suele llegar primero a cuentas mula, que lo reenvían, a menudo en cuestión de minutos. Una cuenta mula recibe antes de enviar, así que el mejor momento para detectarla es en la llegada. Las señales típicas son una cuenta abierta hace poco, pagos entrantes de muchos remitentes sin relación entre sí y dinero que sale casi en cuanto llega.

Los reguladores esperan que las instituciones receptoras asuman parte de la carga. Según las normas de reembolso del Reino Unido en vigor desde el 7 de octubre de 2024, las empresas emisora y receptora se reparten el costo de reembolsar a las víctimas de estafas al 50:50, según indica el Payment Systems Regulator, que además publica cuánto dinero de estafas recibió cada una de las mayores empresas receptoras. En Brasil, el mecanismo especial de devolución reforzado del Banco Central para el Pix, el MED 2.0, sigue el dinero por las cuentas por las que pasa y pasó a ser obligatorio para todos los participantes el 2 de febrero de 2026.

Puntúe los pagos entrantes y las cuentas nuevas con el mismo cuidado que los salientes. Una cuenta mula detenida antes de su primer pago saliente protege a todos los clientes que le habrían enviado dinero.

Algo de fraude se colará, así que el proceso de reclamaciones forma parte del programa de fraude. En el primer período de las normas del Reino Unido, de octubre de 2024 a junio de 2025, los clientes presentaron 126.000 reclamaciones y recuperaron el 88% del dinero reclamado, y las empresas resolvieron el 84% de las reclamaciones en cinco días, según informó el Payment Systems Regulator en octubre de 2025.

Cada reclamación es además un ejemplo confirmado. Incorpore a sus modelos y reglas, en cuestión de días, las estafas y las cuentas mula confirmadas, y compruebe qué respuesta recibió el pago, si recibió alguna, antes de salir.

Tiempo de decisión en el percentil 99

El 1% más lento de las decisiones con carga máxima es lo que amenaza el límite del esquema.

Proporción respondida dentro del límite del esquema

Cuente los tiempos de espera agotados y los casos resueltos por el respaldo por separado de las aprobaciones.

Valor de fraude por millón movido

Desglosado por tipo, separando las estafas que el cliente autoriza de la apropiación de cuentas.

Resultado de las verificaciones adicionales y las advertencias

Cuántos clientes completan una verificación adicional o siguen adelante tras una advertencia, y cuántos de ellos denuncian después un fraude.

Reclamaciones por estafa y reembolsos

Número, valor y tiempo de resolución, como empresa emisora y como empresa receptora.

Cuentas mula detectadas antes del primer pago saliente

La proporción de cuentas mula confirmadas que se detuvieron cuando el dinero aún estaba en ellas.

Mantenga estas medidas en una sola página. La caída de las pérdidas con más quejas, o una velocidad estable con más respaldos, solo se ve cuando las cifras están una al lado de la otra.

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   ¿Qué señales calculamos en tiempo real y cuáles podrían prepararse de antemano?
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   ¿Qué ocurre con un pago cuando la decisión excede el límite de tiempo?
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   ¿Qué respuestas además del rechazo usamos hoy y con qué frecuencia detiene fraude cada una?
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   ¿Puntuamos los pagos entrantes y las cuentas nuevas o solo los salientes?
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   ¿Cuántos días pasan entre una estafa o una cuenta mula confirmadas y la actualización de nuestros modelos y reglas?
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   ¿Podemos ver en la misma página la velocidad, las pérdidas, las reclamaciones y la fricción para los clientes?

Mantika Argus decide cada pago a partir de lo que el cliente hizo antes y da el motivo en palabras claras.