Decisões de fraude em tempo real para pagamentos instantâneos

Mais de 100 jurisdições têm sistemas de pagamento rápido, 15 delas na América Latina, segundo o Banco de Compensações Internacionais (BIS). No Golfo, a Arábia Saudita lançou o sarie em fevereiro de 2021, com transferências inferiores a SAR 20.000 creditadas ao destinatário de imediato. Os Emirados Árabes Unidos seguiram com o Aani em 16 de outubro de 2023, que processa pagamentos 24 horas por dia, sete dias por semana, e permite pagar alguém usando apenas o número do celular. O Pix, no Brasil, funciona pelo mesmo princípio.

Velocidade e conveniência são a razão de ser desses sistemas, e os fraudadores os valorizam pelos mesmos motivos. Um número de celular no lugar de um número de conta facilita pagar alguém que você nunca encontrou. A liquidação ininterrupta faz com que um golpe às duas da manhã se complete às duas da manhã, enquanto a equipe de fraude está em casa.

No relatório de dezembro de 2025, a Autoridade Bancária Europeia e o Banco Central Europeu concluíram que a autenticação forte do cliente continua eficaz contra a fraude para a qual foi criada, especialmente em cartões. Concluíram também que surgem novos tipos de fraude, em particular a manipulação de quem paga. Nas transferências a crédito, os clientes arcaram com cerca de 85% das perdas por fraude em 2024, principalmente porque golpes os levaram a fazer os pagamentos eles mesmos.

O mesmo padrão vale para os pagamentos instantâneos. Quando o cliente verdadeiro abre o aplicativo no próprio celular, passa por todas as verificações e envia o dinheiro a um golpista, a autenticação funcionou como previsto e o pagamento continua sendo fraude. Para detectá-lo, é preciso ter evidências sobre a situação em torno do pagamento: quem está sendo pago, como o pagamento se compara ao que esse cliente costuma fazer e o que aconteceu na sessão antes dele.

Cada esquema e cada canal deixa à instituição pagadora uma janela curta para responder. Trate esse limite como um requisito de projeto desde o início. Depois, separe o trabalho que precisa ocorrer quando o pagamento chega do trabalho que pode ser preparado antes.

Mantenha o cálculo em tempo real pequeno e teste-o no pico de carga. Um modelo preciso na média, mas lento no dia do pagamento de salários, empurra decisões para além do limite de tempo, e a contingência habitual nesse ponto é deixar o pagamento passar.

Escolher apenas entre aprovar e recusar força uma troca entre perdas e atrito para os bons clientes. Um conjunto mais amplo de respostas permite ajustar a ação ao risco e ao cliente.

Verificação adicional

Peça outra confirmação quando o dispositivo ou a sessão parecer incomum.

Alerta específico para o beneficiário

Descreva o risco que corresponde a este pagamento, por exemplo uma primeira transferência a uma plataforma de investimento ou alguém que liga dizendo ser do banco.

Suspensão breve

Suspenda por alguns minutos um pagamento de alto risco enquanto o cliente é contatado, e diga a ele o motivo.

Período de espera para novos beneficiários

Atrase ou limite pagamentos a um beneficiário cadastrado na mesma sessão.

Limites menores no primeiro uso

Comece um novo beneficiário com um limite menor e aumente-o quando os pagamentos anteriores tiverem sido concluídos sem reclamação.

Acompanhe o desempenho de cada resposta. Um alerta que os clientes ignoram sempre adiciona atrito sem proteger, e deve ser reescrito ou substituído.

O dinheiro de golpes costuma chegar primeiro a contas laranja, que o repassam, muitas vezes em minutos. Uma conta laranja recebe antes de enviar, então o melhor momento para encontrá-la é na chegada. Sinais típicos são uma conta aberta há pouco tempo, pagamentos recebidos de muitos remetentes sem relação entre si e dinheiro que sai quase assim que entra.

Os reguladores esperam que as instituições recebedoras assumam parte do ônus. Pelas regras de ressarcimento do Reino Unido, em vigor desde 7 de outubro de 2024, a instituição pagadora e a recebedora dividem o custo do ressarcimento às vítimas de golpes em partes iguais, 50:50, segundo o Payment Systems Regulator, que também publica quanto dinheiro de golpes cada uma das maiores instituições recebedoras recebeu. No Brasil, o mecanismo especial de devolução aprimorado do Pix do Banco Central, o MED 2.0, acompanha o dinheiro pelas contas por onde passa e tornou-se obrigatório para todos os participantes em 2 de fevereiro de 2026.

Avalie os pagamentos recebidos e as contas novas com o mesmo cuidado dos pagamentos enviados. Uma conta laranja bloqueada antes do primeiro pagamento de saída protege todos os clientes que teriam pagado a ela.

Parte da fraude vai passar, então o processo de reclamações pertence ao programa de fraude. No primeiro período das regras do Reino Unido, de outubro de 2024 a junho de 2025, os clientes fizeram 126.000 reclamações e receberam de volta 88% do dinheiro reclamado, e as instituições resolveram 84% das reclamações em até cinco dias, segundo o Payment Systems Regulator em outubro de 2025.

Cada reclamação também é um exemplo confirmado. Alimente os seus modelos e regras com golpes e contas laranja confirmados em poucos dias, e verifique qual resposta, se houve alguma, o pagamento recebeu antes de ser concluído.

Tempo de decisão no percentil 99

O 1% mais lento das decisões no pico de carga é o que ameaça o limite do esquema.

Parcela respondida dentro do limite do esquema

Conte os tempos esgotados e as contingências separadamente das aprovações.

Valor de fraude por milhão movimentado

Separe por tipo, mantendo os golpes autorizados pelo cliente à parte da tomada de conta.

Resultados de verificações adicionais e alertas

Quantos clientes concluem uma verificação adicional ou seguem em frente após um alerta, e quantos deles relatam fraude mais tarde.

Reclamações de golpes e ressarcimentos

Quantidade, valor e tempo de resolução, como instituição pagadora e como recebedora.

Contas laranja encontradas antes do primeiro pagamento de saída

A parcela das contas laranja confirmadas que foram bloqueadas enquanto o dinheiro ainda estava nelas.

Mantenha essas medidas em uma única página. Perdas em queda com reclamações em alta, ou velocidade estável com contingências crescentes, só aparecem quando os números ficam lado a lado.

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   Quais sinais calculamos em tempo real e quais poderiam ser preparados com antecedência?
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   O que acontece com um pagamento quando a decisão ultrapassa o limite de tempo?
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   Que respostas além da recusa usamos hoje, e com que frequência cada uma impede fraude?
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   Avaliamos os pagamentos recebidos e as contas novas, ou apenas os enviados?
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   Quantos dias se passam entre um golpe ou uma conta laranja confirmados e a atualização dos nossos modelos e regras?
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   Conseguimos ver velocidade, perdas, reclamações e atrito com o cliente na mesma página?

O Mantika Argus decide cada pagamento a partir do que o cliente fez antes dele e dá o motivo em palavras simples.