قِس الاحتيال والعوائق معًا

الخسائر مهمة، وهي في أسواق كثيرة صغيرة كنسبة من القيمة. فقد قدّرت الهيئة المصرفية الأوروبية والبنك المركزي الأوروبي معدل احتيال المدفوعات في المنطقة الاقتصادية الأوروبية بنحو 0.002% من قيمة المعاملات، في حين ارتفع إجمالي الاحتيال المُبلغ عنه إلى 4.2 مليار يورو في عام 2024 من 3.5 مليار يورو في عام 2023. وفي التحويلات الائتمانية، تحمّل مستخدمو خدمات الدفع نحو 85% من الخسائر في عام 2024، وجاء معظمها من عمليات احتيال دفعتهم إلى إرسال الدفعة بأنفسهم. والمعدل الصغير إلى هذا الحد قد يعني مع ذلك مبالغ كبيرة، ولا يقول شيئًا عن العملاء الذين أُوقفوا في الطريق.

ويزداد عدد التجار الذين يقيسون الأمر بهذه الطريقة. فقد وجد تقرير المدفوعات والاحتيال في التجارة الإلكترونية العالمية لعام 2026 الصادر عن مجلس مخاطر التجار (Merchant Risk Council)، كما لخصته Visa Acceptance Solutions، أن معدل نجاح الدفع والإيرادات يحتلان المرتبتين الأوليين بين 14 مقياسًا للمدفوعات لدى التجار في أنحاء العالم، وأن الإيجابيات الكاذبة تواصل الارتفاع رغم تراجع الاحتيال الإجمالي للعام الثاني على التوالي. وفي استطلاع المجلس لعام 2025 الذي شمل 1,082 من المختصين لدى التجار، قدّر التجار حصة إيرادات التجارة الإلكترونية السنوية المفقودة بسبب احتيال المدفوعات بنسبة 3.2% على مستوى العالم. ورقم الخسارة ومعدل النجاح يصفان القرارات نفسها، لذا ينبغي قراءتهما معًا.

اعرض هذه المقاييس معًا، للفترة نفسها وشرائح العملاء نفسها، في كل مرة تُعرض فيها أرقام الاحتيال.

خسائر الاحتيال

بالقيمة وبالعدد، مصنّفة حسب النوع: المعاملات دون حضور البطاقة، والاستيلاء على الحسابات، وعمليات الاحتيال التي يأذن بها العميل بنفسه، وإساءة الاستخدام من الطرف الأول.

معدل القبول أو نجاح الدفع

نسبة المحاولات الحقيقية التي تكتمل، مقيسة من أول محاولة للعميل.

الإيجابيات الكاذبة

الدفعات السليمة المرفوضة أو المعلّقة، مقدّرة على النحو الموضح أدناه، مع القيمة التي حملتها.

معدل التحقق الإضافي وإكماله

عدد المرات التي يُطلب فيها من العملاء إثبات هويتهم، وعدد من يُكملون ذلك. والتحقق الإضافي الذي يتخلى عنه العملاء يعمل عمل الرفض، وينبغي احتسابه رفضًا.

المراجعة اليدوية

نسبة الدفعات المحالة إلى المراجعة، والوقت حتى صدور القرار، وعدد المرات التي ينقض فيها المراجعون قرار النظام.

تواصل العملاء

المكالمات والمحادثات والشكاوى التي تلي الرفض أو طلب التحقق.

العملاء الموثوقون المفقودون

العملاء الذين يتراجع نشاطهم في الأشهر التي تلي الرفض، مقارنة بعملاء مماثلين قُبلت دفعاتهم.

الدفعة المرفوضة لا تُظهر أبدًا ما كان سيحدث، لذا لا يمكن ببساطة عدّ حالات الرفض الخاطئ. لكن ثلاثة أنواع من الأدلة، مجتمعة، تعطي تقديرًا يمكن الدفاع عنه.

الأول مجموعة مضبوطة صغيرة. وافق على نسبة صغيرة وعشوائية من الدفعات التي كان النظام سيرفضها، ضمن حدود تضعها مسبقًا وفق تقبّلك للمخاطر: مبالغ منخفضة، ومنتجات مألوفة، وسقف للتعرض الإجمالي. وتُظهر نتائجها كم من حالات الرفض وقعت على عملاء موثوقين. وهو المقياس المباشر الوحيد، ويبقى قليل التكلفة ما دامت الحدود صارمة.

الثاني المحاولات المتكررة التي تنجح لاحقًا. فحين يدفع عميل مرفوض بنجاح بعد وقت قصير بالبطاقة أو الحساب أو الجهاز نفسه، فالأرجح أن الرفض الأول كان خاطئًا. احسب هذه الحالات، وضع في الحسبان أن المحتالين يعيدون المحاولة أيضًا.

الثالث تواصل العملاء. فالرفض الذي تليه مكالمة أو محادثة من صاحب الحساب دليل قوي على عميل موثوق، والأسباب التي يذكرها تُظهر أين رُسمت القواعد على نحو أوسع من اللازم.

وتعرف فرق الائتمان هذه المشكلة باسم الاستدلال على المرفوضين. فالنموذج الذي يتعلم من القروض الموافق عليها فقط لا يعرف أبدًا إن كان المتقدمون المرفوضون سيسددون، فقد يرسّخ قرارات الأمس. والحلول نفسها تنطبق هنا: استكشاف مضبوط ضمن حدود تقبّل المخاطر، ومجموعة ضابطة تكشف الأثر الحقيقي للنظام.

تستغرق نتائج الاحتيال وقتًا لتظهر. فطلبات الاسترداد قد تصل بعد أسابيع من الدفعة، وضحايا الاحتيال كثيرًا ما لا يبلّغون إلا حين يدركون ما حدث. والأسبوع الذي يبدو نظيفًا اليوم قد يبدو مختلفًا بعد شهرين.

اعرض كل فترة مع درجة نضجها: كم من الوقت مضى، وأي نسبة من خسائرها النهائية يكون قد أُبلغ عنها عادة عند هذا العمر. قارن الأرقام المبكرة لهذا الشهر بأرقام العام الماضي عند العمر نفسه، وضع على كل رسم بياني علامة تبيّن أن الفترات الأخيرة مؤقتة. وابنِ قرارات العتبات على الفترات المكتملة، واستخدم الفترات الأخيرة إنذارًا مبكرًا.

تُكافأ فرق مكافحة الاحتيال عادة على خفض الخسائر، وفرق النمو على زيادة العملاء المقبولين، وكل منهما يستطيع تحسين رقمه على حساب الآخر. فليتفق الفريقان بدلًا من ذلك على رؤية واحدة: منحنى للخسائر المتوقعة من الاحتيال مقابل معدل القبول في الاستراتيجية الحالية، يبيّن إلى أين سينقل كل تغيير مقترح الشركة. والتغيير الذي يتحرك على المنحنى هو اختيار لمستوى تقبّل المخاطر، والقرار فيه للفريقين معًا. أما التغيير الذي يزيح المنحنى نفسه، فيكتشف احتيالًا أكثر عند معدل القبول نفسه، فهو تحسين حقيقي، وينبغي إثباته على المدفوعات السابقة قبل تفعيله.

ضع الأهداف على ذلك المنحنى، مثل سقف لخسائر الاحتيال مع حد أدنى لمعدلات القبول، شريحةً شريحة. فالعملاء الجدد، والمدفوعات العابرة للحدود، والطلبات عالية القيمة، يستحق كل منها أهدافه الخاصة، لأن المعدل الموحد يخفي موضع العوائق. وتنطبق هذه الطريقة على مُصدري البطاقات والأسواق الإلكترونية في الخليج كما في أي مكان آخر.

لكل استجابة (القبول، أو الرفض، أو طلب تحقق إضافي، أو المراجعة، أو التعليق) اجمع الاحتيال الذي يمر، ووقت المراجعين، وتكلفة كل رسالة أو مكالمة تحقق إضافي، والهامش الضائع حين يتخلى عميل موثوق عن الشراء، والتواصل والشكاوى، والتعويضات حيث تفرضها القواعد. وبحسب UK Finance، عوّضت البنوك 267.1 مليون جنيه إسترليني من احتيال الدفعات المصرح بها في عام 2024، أي نحو 59% من الأموال المسروقة بهذه الطريقة. ويقول التقرير نفسه إن القطاع منع احتيالًا غير مصرح به بقيمة 1.45 مليار جنيه إسترليني، أي ما يعادل 67 بنسًا من كل جنيه إسترليني جرت محاولة سرقته. ومكان أرقام المنع هذه إلى جانب الخسائر، شريطة أن يُبلَّغ أيضًا عن العوائق التي كانت ثمنها.

ثم احكم على أي تغيير على مستوى القرار، مقارنة بمجموعة ضابطة يستمر فيها الإجراء الحالي لنسبة من الحالات. وأبلغ عن التغير في النتيجة لكل قرار مضروبًا في الحجم، مع إدراج كل التكاليف المذكورة أعلاه.

يرد Mantika Argus على كل دفعة بالقبول أو الرفض أو طلب تحقق إضافي أو المراجعة أو التعليق، وعند الشك يطلب التأكيد من العميل بدلًا من رفض الدفعة.

الهيئة المصرفية الأوروبية والبنك المركزي الأوروبي، تقرير مشترك عن احتيال المدفوعات، بيان صحفي بتاريخ 15 ديسمبر 2025 (معدل الاحتيال في المنطقة الاقتصادية الأوروبية نحو 0.002% من القيمة، و4.2 مليار يورو في 2024 و3.5 مليار يورو في 2023، وفي التحويلات الائتمانية تحمّل المستخدمون نحو 85% من الخسائر في 2024)Visa Acceptance Solutions، Why payment success rate is now a fraud metric، نقلًا عن Merchant Risk Council 2026 Global eCommerce Payments and Fraud Report (المرتبتان الأوليان بين 14 مقياسًا، وارتفاع الإيجابيات الكاذبة مع تراجع الاحتيال للعام الثاني)Merchant Risk Council، 2025 Global eCommerce Payments and Fraud Report (استطلاع شمل 1,082 من المختصين لدى التجار، من أكتوبر إلى نوفمبر 2024، و3.2% من إيرادات التجارة الإلكترونية مفقودة بسبب احتيال المدفوعات)UK Finance، بيان صحفي عن Annual Fraud Report 2025، 28 مايو 2025 (عام 2024: تعويض 267.1 مليون جنيه إسترليني من احتيال الدفعات المصرح بها، أي نحو 59%، ومنع القطاع احتيالًا غير مصرح به بقيمة 1.45 مليار جنيه إسترليني، أي 67 بنسًا من كل جنيه إسترليني)